Tři otázky pro Expandia Banku

Jak se daří první české "internetové" bance - a co hodlá dělat dál? Ptáme se ředitele divize Expandia Banky Pavla Čecha.
První česká plně retailová banka má za sebou už mnohem víc než prvních sto dní "hájení", kdy i naše ostrá média dávají novým projektům pokoj. Ale děje se cosi mimořádného: banka od prvního dne spuštění snad nevyvolala jedinou vážnější příčinu ke kritice, elektronické transfery peněz fungují jako na drátku, e-mailová komunikace s osobními bankéři funguje dobře jako s nikým, banka je jedním z největších hnacích motorů Internetu u nás. A co je ještě důležitějšího: žádná z dalších bank se neprobudila a do dnešního dne nedokázala nabídnout elektronické služby, které by službám EB sahaly aspoň po kotníky - je možné, že v těchto podnicích ještě ani neví, že třeba něco jako inteligentní revolventní termíňák může vůbec existovat.

Image má tedy Expandia Banka skvělou, nesrovnatelnou s jinými bankovními domy u nás; je ale nutné poznamenat, že s výjimkou získání licence přes olomouckou Zemskou banku vznikla "z čistého stolu", a tvůrci jejího obchodního modelu se tak mohli vyhnout problémovým oblastem, na které dnes doplácejí všechny ostatní české banky bez výjimky. To bychom ale nebyli my, šťouralové z Živě, abychom se nepokusili zeptat o krok dál: dobrá, banka je postavená profesionálně a moderně, nabízí skvělé služby a má výbornou image - jak z ní ale hodlá těžit? Na čem chce v budoucnu profitovat, když Internet je a ještě asi pár let bude hodně "při zemi"? Je elektronický obchod dostatečně slibný, aby přece jen rozsáhlou instituci, jakou je banka, byť "retailová", uživil? Na odpověď jsme se zeptali ing. Pavla Čecha, obchodního ředitele Expandia Banky, který byl nejen jedním z hlavních motorů projektu, ale dnes se usilovně snaží o další rozšiřování služeb a partnerství banky.

Živě: Po pár měsících máte vynikající jméno a bezkonkurenční služby - ale zatím jen pár tisíc klientů, fyzických osob. Je toto schůdný finanční model; jaký máte odhad drobné klientely na nejbližší roky?

Pavel Čech: Představa, že banka musí mít desítky či stovky miliard primárních vkladů a desetitisíce klientů, je obecně velmi rozšířená a ve standardním pojetí bankovnictví i správná. Jak už ale bylo několikrát zdůrazněno, Expandia Banka systematicky a důsledně buduje svou strategii na principech a metodách přímého bankovnictví. Tyto metody s sebou přinášejí, kromě výrazných změn v oblasti kvality poskytovaných služeb a vysoké úrovně komfortu pro zákazníky, také velké změny v oblasti nákladů a výnosů. Dochází ke změnám v poměru mezi fixními a variabilními náklady, mění se i struktura nákladů samotných. Také výnosová stránka finančního modelu banky našeho typu je odlišná od standardních bank. Proto jsou počty klientů, případně objemy vkladů, potřebné pro překročení bodu zvratu mnohem menší, než u ostatních bank. Navíc je třeba říci, že současné výsledky jsou lepší, než jsme předpokládali. Proto očekáváme, že při současném rostoucím zájmu klientů o naši banku dosáhneme tohoto bodu v závěru roku 1999, kdy předpokládáme dosažení počtu zhruba 20 tisíc klientů v segmentu občanů a podnikatelů - fyzických osob.

Živě: elektronický obchod je dnes v oblasti "business-to-customer" zatím malý, celkový obrat je v desítkách mil. Kč, takže celková výše poplatků pro Expandia Banku je malá. To zřejmě nestačí ani na provoz zprostředkovacího centra; je toto správný model a jaké jsou plány do budoucna? Jaké jsou dále plány v oblasti business-to-business"?

Pavel Čech: Myslím, že otázka není dobře položena. Za prvé - je třeba uvažovat spíše o budoucích maloobchodních obratech na Internetu než o současných tržbách. Již dnes se například ukazuje, že celá řada obchodníků neprodávala prostřednictvím webových stránek jen proto, že jim chyběl vhodný nástroj pro placení za jejich služby. V řadě případů proto platební systém Expandia Banky působí doslova jako katalyzátor elektronického obchodu, a u celé řady serverů jsme iniciovali vznik jejich obchodní části. Proto si myslíme, že možná bude užitečné provést v odhadech tržeb na Internetu jisté změny. Za druhé - je samosebou, že poplatky spojené s jedním typem služby, konkrétně se zajištěním elektronického platebního styku v úrovni “Business-to-Customer”, nemohou stačit na pokrytí nákladů banky. Jde však pouze o jeden z produktů, jednu ze služeb Expandia Banky. Zajišťujeme rovněž velmi kvalitní elektronický platební styk mezi obchodníky navzájem, t.j. v úrovni “Business-to-Business”. Rychlost a bezpečnost elektronického platebního styku zde navíc vytváří předpoklady pro zásadní změny v obchodních vztazích nejen u firem operujících na Internetu, ale taky u celé řady společností obchodujících ve “fyzickém světě”, dá-li se to tak říci. Již dnes je v pilotním provozu několik obchodních projektů založených právě na využití možnosti zadávat platební příkazy Internetem či mobilním telefonem. Jde o rozsáhlé distribuční systémy, o systémy mobilního prodeje a další. Mimo to mají naši klienti rychle a bezpečně k dispozici celou řadu dalších bankovních produktů jako jsou platební karty, termínované vklady, revolvingové vklady, různé typy úvěrových produktů, zahraniční platební operace. Dostávají kvalitní a rychlé informace o stavu svých financí a o provedených operacích. Mohou přistupovat ke svým financím různými komunikačními kanály a pokud možno co největším komfortem a bezpečím. To vše je dnes k dispozici klientům Expandia Banky a poplatky s těmito službami spojené jsou součástí tržeb banky.

Zatím jsme však hovořili pouze o více-méně běžných bankovních produktech dostupných ve většině standardních bank, i když trochu jinými distribučními kanály. Retailová banka je však schopna při využití moderních komunikačních a distribučních technologií poskytnout svým klientům daleko více. Zejména je schopna nabídnout tzv. “inteligentní” produkty. Jde o produkty a služby, jejichž chování a parametry si klient může nastavit zcela individuálně podle toho, co od produktu či služby zrovna požaduje. Klient si tak může nastavit, aby se zcela samostatně, na základě jím zadaných požadavků, prováděly operace s účtem, zakládaly a rušily termínované vklady, prováděly transakční a informační operace, apod.

Expandia Banka směřuje touto cestou, protože podle našeho názoru vede cesta k ziskovosti Expandia Banky pouze přes špičkové služby klientům v přesně definovaných a jasně pochopených cílových segmentech. Je nutné si uvědomit, že jsme na začátku, budoucnost je v elektronickém obchodě a elektronické banky zde mají své místo. A proto naše současné kroky jednoznačně poměřujeme jako investici do vybudování strategické pozice na Internetu jako obchodního média budoucnosti.

Živě: závěrečná otázka trošku odbočuje od původního tématu. Kamenná banka stojí na lidech, elektronická sice také, ale navíc daleko více na technickém řešení, na obslužném počítačovém systému. Jaká je jeho spolehlivost u Expandia Banky, prověřená praxí?

Pavel Čech: Právě proto, že Expandia Banka zvolila technologii geografického clusteru (redundantně

on-line zabezpečená data), spolehlivost systému je maximálně vysoká. Tato technologie například umožňuje některé upgrady systému (hardwarové i softwarové) , aniž by byl klientovi znemožněn přístup ke svému účtu.

Výsledkem je prakticky 100% -ní spolehlivost při zatížení systému cca 12,8 %. Prostě se jedna část upgraduje a druhá je dostupná a poté naopak. Dalším pozitivním aspektem je fakt, že celý systém Expandia Banky je stavěn systémy, které jsou připraveny na rok 2000. Tím má Expandia Banka má "volné ruce" se zabývat rozvojovými věcmi, které budou maximálně uspokojovat požadavky klientů."

Diskuze (1) | Bojkot: Brno – Šilingrovo náměstí 18.11.1998

Témata článku: Bezpečnost, Bank, Skvělá budoucnost, Celý internet, Banka, Platební systém, Skvělé spojení, Celý klient, Klient, Současný systém, Celý plán, Celá řada, Banky, Obchodní plán, Primární projekt, Malá spolehlivost

Určitě si přečtěte


Aktuální číslo časopisu Computer

Zachraňte nefunkční Windows

Jak nakupovat a prodávat kryptoměny

Otestovali jsme konvertibilní notebooky

Velký test 14 herních myší