Není to tak dlouho, co Československá obchodní banka oznámila vznik první platební brány, která i českým internetovým obchodům dává možnost přijímat online platby pomocí platebních karet. Na problematiku jsme se podívali trochu blíže.
Ne že by dosud platit kartou vůbec nešlo, některé české internetové obchody tuto možnost už delší dobu nabízejí. Pokud ale chcete za nějaké zboží na českém internetu zaplatit platební kartou, narazíte na několik překážek. Za prvé – musíte překonat strach ze zneužití karty, který do vás (nutno přiznat, že z velké části oprávněně) vmasírovaly banky a média. Za druhé – banky umožňují platby v internetových shopech jen embosovanými kartami (karty s reliéfním písmem).
Některé finanční domy nabízejí také virtuální internetové karty, to je ale jiná kapitola. A za třetí – většina významných internetových obchodů v tuto chvíli platby kartou neumožňuje. Hlavním důvodem jsou vysoké náklady. Obchodníci jsou totiž odkázáni na zahraniční služby typu PlanetPayment, Worldpay, nebo v českých podmínkách Platba.cz, které si kromě paušálních poplatků účtují i poměrně velká procenta ze zúčtovaných částek (cca 3 % - 5 %).
První pomalé krůčky
Většina obchodníků tak má jasno – když online platby, tak jedině prověřenou cestou eBanky nebo přes slibně se rozvíjející GSM banking. České banky se až dosud k podpoře online karetních plateb stavěly poměrně macešsky a dokonce zákazníky od plateb na internetu z bezpečnostních důvodů odrazovaly.
Jako první česká banka spustila na začátku července naostro provoz on-line platebního systému pod názvem E-commerce ČSOB ve spolupráci s internetovým obchodem Internet Mall.cz. Systém je založený na technologickém řešení 3D-Secure, které podporují dvě největší karetní asociace VISA a MasterCard. Tento systém by měl zajistit co nejlepší zabezpečení transakcí.
Důležité je, že se obchodník v průběhu platby vůbec nedostane do styku s údaji o platební kartě zákazníka. Informace putují zabezpečenou cestou mezi serverem banky, u které má obchodník účet (acquirer bank), autorizačním centrem provozovaným firmou Muzo, která ověřuje platnost karet a transakcí, a serverem banky, u které má účet zákazník a která kartu vydala (issuer bank).
Co na to české obchody?
Zákazníkům přináší služba možnost platit za zboží kartou. Kolik z nich to využije, je ale otázkou. I Ondřej Fryc z Internet Mall.cz uvádí jako typický případ zejména zákazníky žijící v zahraničí nebo podnikatele, který chce manželku překvapit tím, že jí domů pošle už zaplacenou myčku nádobí. To ovšem může už dnes – za zboží zaplatí třeba převodem z účtu, který lze u většiny bank provést online na internetu. Internet Mall také zatím nechce zveřejnit počty zákazníků, kteří kartou za první týdny provozu za zboží zaplatili.
Zatím se tedy dá jen spekulovat o tom, kolik zákazníků mohou platby kartou oslovit. Podle obchodního ředitele shopu Obchodni-dum.cz Petra Šebka by se zprovoznění karetních plateb mohlo v konečném důsledku obrátit i proti obchodníkům. Náklady na platbu kartou jsou totiž vyšší, než při platbě například převodem z účtu. Zákazník, který za zboží zaplatí kartou sice může ocenit zvýšený komfort, dá se ale předpokládat, že by zboží stejně nakoupil a zaplatil by některým z pro obchodníka levnějších způsobů. Obchodni-dum.cz ale přesto s ČSOB jedná o zprovoznění služby i pro svůj obchod – už jen proto, že ho k tomu tlačí konkurence. Mít možnost zaplatit kartou ve své nabídce také "dobře vypadá" – podobně jako pro obchodníka nákladné rozvážení zboží do domácností vlastními dodávkami. Další z velkých hráčů na trhu – Vltava.cz již přímé platby platebními kartami také nabízí.
Provozovatelům e-shopů E-commerce ČSOB přináší zejména možnost rozšířit platební kanály za poměrně rozumnou cenu. Podle ceníku banky obchodník platí jednorázově za spuštění aplikace 13 200 Kč, za její provoz pak platí 150 Kč měsíčně. Tyto částky inkasuje za své služby autorizační centrum Muzo. Banka vydělává na provizi z provedených transakcí v rozmezí 2,5 % - 3,5 %, což je oproti systémům typu PlanetPayment a WorldPay až o přibližně polovinu levnější. Platba.cz nabízí podle svých webových stránek řešení ve spolupráci s Komerční bankou v nejdražší verzi profi za poplatek 1390 Kč měsíčně, jednorázově se platí 8000 Kč za spuštění a z každé transakce provize ve výši 3 % - 5 %.
Konkurence je potřeba
S cenami by mohlo pohnout zprovoznění dalších konkurenčních projektů tohoto typu. Zkušební provoz už delší dobu testuje Komerční banka, která ale v současnosti službu komerčně nenabízí (jediným partnerem KB je v současnosti právě Platba.cz). Na svém řešení platebního portálu založeného na technologii 3D-Secure pracuje také Česká spořitelna. Spustit ho chce tento měsíc.
Nejvíce samozřejmě z plateb kartami získává banka. Kromě provize z transakcí inkasuje také poplatky za vedení účtu a pohyby na něm. Vzhledem k tomu, že u ČSOB je účast v systému E-commerce podmíněna nutností mít u ní účet, může banka počítat i se ziskem zajímavých nových klientů z řad provozovatelů e-shopů. Podle informací ČSOB je podmínka vedení účtu obchodníka u banky čistě bezpečnostním opatřením proti případným podvodům ze strany internetového obchodu.
Právě v oblasti podvodů a zneužívání karet přináší platební brána s 3D-Secure technologií zajímavý posun. Riziko tzv. fraudu (tedy zneužití karty) totiž zatím při platebních operacích nesl obchodník – tedy ten, na jehož serveru zákazník zadával data o své kartě. Zavedením zabezpečeného systému, do kterého obchodník nemá v průběhu transakce možnost zasáhnout, se ale zodpovědnost přenáší na stranu issuer banky (tedy banky, která platební kartu vydala).
Toto riziko a tlak zákazníků podle Ondřeje Fryce brzy přiměje banky, aby vydávaly k platebním kartám také bezpečnostní secure kódy, což jsou vlastně speciální hesla. Ptáte se proč? Riziko zneužití karty chráněné tímto kódem se přenáší na zákazníka. Je to podobné jako u vybírání z bankomatu. Podvodník si může na vaši kartu vybrat jen v případě, že zná číslo PIN. A to se může dozvědět jen chybou vlastníka karty.
Pokud internetové obchody nabídnou možnost platit kartami, budete ji využívat?
