Když v květnu loňského roku zahájila provoz první česká internetová banka, vypadalo to, že pro ostatní se stane býčí muletou a nedá jim spát, dokud ji nedohoní. Po roce a půl je však stav jen o kousek jiný: místo jediné banky nabízejí internetové bankovnictví tři.
Nikola Rafaj: Když v květnu loňského roku zahájila provoz první česká internetová banka, vypadalo to, že pro ostatní se stane býčí muletou a nedá jim spát, dokud ji nedohoní. Po roce a půl je však stav jen o kousek jiný: místo jediné banky nabízejí internetové bankovnictví tři.
Když si odmyslíme tři záložny, ostatní banky zatím dokázaly připravit nejvýše telebanking – správu účtu přes telefon.
Počet českých klientů využívajících tento hlavní proud moderního bankovnictví se proto pohybuje pouze mezi 30 a 50 tisíci. Mezi 12 miliony uživatelů po celém světě je to skutečně pouhá kapka. Podle připravovaných projektů to však vypadá, že příští rok by mohl přinést významný zvrat. Po vzoru Mohameda nebudou muset zákazníci chodit k bance, ale banka přijde k zákazníkovi.
A svět se zatím točí
Vývoj ve světě nabral v letošním roce jednoznačnou tendenci: žádná velká světová banka si nedovolí klientům nenabídnout správu účtu přes Internet. Často se zákazníci musí spokojit pouze se základní podobou „aktuální zůstatek, výpis historie a zadání platebního příkazu“, nerespektovat posun klientů by ale banky mohlo zahubit. Jen letošní rok přibude po celém světě 4,5 milionu uživatelů internetového bankovnictví a tento trend zůstane zachován i nadále. Například ve Spojených státech existuje nyní přes 500 bank s touto službou, v ostatních zemích dalších několik set.
Český Internet, malý Internet
Současný přístup velkých (státních) bank k internetovému bankovnictví vyjadřuje asi nejlépe generální ředitel největší z nich – Komerční banky – Jan Kollert. Podle jeho slov pro Mladou frontu Dnes nemá význam do Internetu investovat, neboť „přístup k Síti dosud nemá dostatečný počet klientů.“ Přestože současný počet kolem půl milionu českých uživatelů není nijak závratný, vypadá to, že v následujících letech může velkým bankám ujet vlak.
Jaký je stav českých bank?
Všechny velké peněžní ústavy nabízí v současné době 2 varianty přímého bankovnictví:
Phonebanking – především pro malé zákazníky, kteří mohou ke svému účtu přistupovat přes telefon a fax,
Homebanking (PC banking) – především pro firmy, kterým banka nainstaluje speciální software a zajistí komunikaci přes veřejnou datovou síť (například NexTel) nebo telefon. S tímto řešením se můžete setkat například u Komerční banky, ČSOB a dalších.
Společnou nevýhodou obou variant je především časové zpoždění – komunikace s bankou probíhá většinou pouze dávkovým způsobem (výjimečně nebo za veliký příplatek on-line), zákazník se může dozvědět zůstatek na účtu pouze jednou denně (například k šesté hodině ráno) a jeho příkazy k úhradě jsou vyřízeny do druhého dne. Velkou překážkou je to především pro firmy, které se nedozví, zda jim během posledních 24 hodin přišla platba od zákazníka, aby mu mohly zboží odeslat, apod.
Vedle těchto řešení však můžete využít služeb již 6 společností nabízejících internetové bankovnictví – tří bank a tří záložen. Ve všech případech se sice nejedná o dokonalou podobu správy účtu v reálném čase, pro privátního klienta jsou však přístupnější – přinejmenším jejich zřízení i provoz je mnohem levnější než homebanking. Internet se pohybuje většinou ve stokorunách, použití tradičního homebankingu v tisících.
Ke komu se můžete vydat?
Expandia bankaV první české internetové bance, která je svou strukturou i technologickým řešením stále výjimečná, získala na konci listopadu většinu Česká pojišťovna. To přinese bance zcela jistě zvýšení důvěryhodnosti a přitáhne řadu dalších klientů.
Celá Expandia banka je postavena na poskytování služeb přímého bankovnictví – má pouze 5 poboček (Plzeň, Praha, Brno, Olomouc, Ostrava), takže klienti se na přepážku dostaví jen několikrát za rok, ke svým penězům se kdykoliv dostávají především přes Internet, telefonem, faxem, výjimečně příkazy zaslanými poštou. K těmto možnostem musíme navíc připočítat GSM banking – majitelé mobilních telefonů mohou přímo z menu svého přístroje ovládat účet.
Potenciálním zákazníkům Expandie vadí především její vysoké poplatky, přesto banka hodlá do konce roku získat 20 tisíc klientů.
Investiční a poštovní banka
Trochu osamoceně se mezi velkými bankami musí cítit IPB. Ve spolupráci s PVT nabízí nyní svým klientům „plnokrevný internetbanking“, kdy překonala nedokonalost původního řešení v časovém zpoždění při dávkovém zpracovávání. V blízké době navíc IPB spustí GSM banking. V říjnu získala pětitisícího klienta těchto služeb.
Citibank
Služby Citibank nejsou určeny pro vedení osobních účtů. Původně se zaměřovala pouze na velké korporace, nyní přijímá jako své klienty i střední a malé firmy. Tomu odpovídá i výše a struktura poplatků za vedení účtů, její internetové bankovnictví je určeno pro každodenní práci a neustálou kontrolu příchozích a odchozích peněz.
Jestliže stále věříte záložnám …
Pro následující tři ústavy postrádá označení internetové bankovnictví smysl, jedná se totiž o záložny.
Fio
Záložna Fio využívá při správě účtů svých členů zkušenosti z kapitálového trhu – rozsáhle se zabývá také obchodováním s cennými papíry přes Internet. Uživatelé její aplikace však nejsou vůbec ochuzeni o některou z běžných možností při nakládání s účtem, v reálném čase lze sledovat stav účtu, platit apod.
PRIA
Záložna PRIA se vydala se svým technologickým řešením jiným směrem než ostatní. Svým členům nabízí Golema – speciální zařízení, které se připojuje k telefonu a zajišťuje komunikaci se záložnou. Nové klienty může odradit především cena tohoto zařízení – 6 tisíc korun.
Rodinná záložna
Rodinná záložna pořádně vystrašila své členy, když se v listopadu dostala pod regulaci Úřadu pro dohled nad družstevními záložnami. V té době měla 30 tisíc členů, které získala také svými službami přes Internet.
Kdo bude další?
Velkou nadějí pro příští rok jsou především připravované projekty, včetně několika „na spadnutí“.
Před spuštěním je projekt Živnostenské banky, která jej několik měsíců testovala svými zaměstnanci. Ke službě homebankingu pro firmy banka přidá i přístupnější internetové bankovnictví.
Nonstopbank se svým zázemím Bank Austria Creditanstalt prorazila velkou kampaní na phonebanking, v dubnu či květnu příštího roku chce však svoje služby rozšířit o Internet. Slibuje přitom vysokou bezpečnost a nižší poplatky, než má její konkurence.
Od ledna 2000 přijde se svou nabídkou Union Banka, která zatím není rozhodnuta o výši poplatků, rozhodně ale bude muset snížit cenu oproti dosavadnímu zavedení PC – Business bankingu za 2 tisíce korun.
A nakonec Erste Bank. Společně se svou mateřskou společností ve Vídni připravuje zavedení na druhou polovinu příštího roku. S ohledem na její současnou klientelu by to nemusela být příliš překvapivá zpráva, pokud však do několika měsíců skončí její námluvy o koupi České spořitelny, mohla by se situace zcela změnit. Přístup k internetovému bankovnictví by najednou získaly miliony drobných klientů.
Příští rok může být pro české internetové bankovnictví přelomový. Můžou k němu získat přístup i běžní lidé bez nutnosti překonávat velké překážky. Proto bude záležet především na samotných bankách, jak zvládnou jeho propagaci.
A co zákazníci? Zkuste si všechny výhody a nevýhody raději sesumírovat sami. Lépe tomu potom uvěříte. Rok 2000 je za dveřmi.
Jak v Expandii?
Expandia banka se liší od všech ostatních již při zakládání účtu. Internetové bankovnictví zde totiž není žádnou přidanou službou, k účtu můžete hned od začátku přistupovat přes Internet, telefon, GSM a další kanály. Účet založíte:
- Na Internetu vyplníte kontaktní formulář – osobní údaje, služby, které si přejete, případně i bonitní hodnocení.
- Zavoláte na zelenou linku 0800 124 200 a domluvíte si osobní schůzku.
- Při návštěvě klientského centra podepíšete smlouvu a do několika minut máte založen účet. Celý proces lze provést i korespondenčně poštou.
Jak v IPB?
- Jako klient IPB si stáhnete z Internetu instalační soubory nebo je získáte na CD-ROMu na pobočce, nainstalujete na počítač a na prázdnou disketu vygenerujete žádost o certifikát, který bude potvrzovat vaši totožnost.
- Navštívíte pobočku, kde předáte disketu, bankéř ověří vaši totožnost, podepíšete smlouvu a zpátky získáte disketu s vystaveným certifikátem.
- Certifikát poté vložíte na svém počítači do instalované aplikace IPB a internetového prohlížeče.
Banky
Peněžní ústav | V provozu? | Zřízení Kč | Měsíčně Kč | Odchozí platba | Poznámky |
CitiBank | ano | 0 | 1500 | 0 | pouze pro firmy |
Erste Bank | podzim 2000 | - | - | - | zatím jen homebanking z PC |
Expandia | ano | 0 | 85–280 | 2,50–7 | v provozu i GSM banking |
IPB | ano | 200* | 60* | 2 | *do konce roku zdarma; připravuje GSM banking |
Nonstopbank | květen 2000 | - | - | - | zatím jen telebanking |
Union | leden 2000 | - | - | - | zatím jen homebanking z PC |
Živnobanka | do konce roku | - | 200 | 3 | pro firmy provozuje homebanking |
Záložny | | | | | |
Fio | ano | 0 | 0 | 2 | nabízí také obchodování s cennými papíry |
PRIA | ano | 6000 | 0 | 5 | k telefonu nutno zakoupit terminál Golem |
Rodinná záložna | ano | 0 | 75 | 5 | v listopadu pod státním dohledem |
Zdroj: Computer 23/99